4 эффективных способа увеличить свой доход, которые теперь доступны каждому

= Партнерский пост AdMe.ru и Сбер Инвестиций =

Обычные люди, у которых есть работа, семья и ежемесячные расходы — вот как выглядит большинство инвесторов сегодня. Они не могут позволить себе крупные траты, но готовы отложить или потратить небольшую сумму денег, чтобы в будущем приумножить ее. Кто-то выбирает такие традиционные способы, как открытие вклада. Другие делают выбор в пользу новых решений, например доверяют покупку и продажу ценных бумаг экспертам, чтобы снизить риски, сэкономить время и заработать как можно больше.

ADME рассказывает, как в современных реалиях можно накопить на любую мечту, даже если вы ограничены в средствах.

Что сегодня выгоднее: копить, инвестировать или покупать недвижимость

Кажется, что молодые люди, покупающие акции известных компаний, играют в азартные игры и более разумно было бы вкладывать деньги во что-то другое: скупать золото, валюту или копить на собственную недвижимость. Но дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее, сложно.

Пример. Вы задумались о создании дополнительного источника дохода. Знакомые советуют использовать накопления, чтобы купить в ипотеку квартиру и сдавать ее в аренду. Вместо этого можно положить деньги в банк на специальный счет, чтобы финансовые эксперты могли инвестировать их в ценные бумаги и зарабатывать для вас. Таким образом вы не только сохраните свои вложения, но и сможете их значительно приумножить. Например, если у вас нет квартиры, то приобретение собственного жилья — отличная инвестиция. А вот покупать вторую, чтобы сдавать в аренду, к сожалению, не такая хорошая идея. Вы можете отдать деньги в фонды, которые вкладывают средства в облигации застройщиков, и зарабатывать на росте рынка недвижимости с помощью той суммы, которая у вас есть, не прибегая к займам. Или вместо покупки драгоценностей, продать которые по той же цене крайне сложно, лучше делать вложения в фонды, которые инвестируют в золото напрямую или в акции золотодобывающих компаний. Растет цена золота — растут и акции компаний.

Во что инвестировать новичкам

Считается, что инвестирование доступно только тем, у кого есть специфические навыки, знания и крупные сбережения. В реальности можно успешно инвестировать даже без опыта, имея малую сумму денег.

Сейчас популярность набирают инвестиции в ценные бумаги. У большинства российских банков есть специальные лицензии, благодаря которым их клиенты могут покупать и продавать акции и облигации разных компаний прямо через банковское приложение или доверить свои деньги финансовым специалистам, которые решат, какие ценные бумаги на них лучше приобрести.

Выбор подобных готовых банковских решений велик: можно купить пай в ПИФе, открыть индивидуальный инвестиционный счет, вложиться в долларовые облигации или оформить индивидуальный пенсионный план.

1. Что такое покупка пая в ПИФе

ПИФ расшифровывается как «паевой инвестиционный фонд». Вы становитесь клиентом этого фонда и передаете управляющей компании деньги в доверительное управление — покупаете пай. Она, в свою очередь, вкладывает их вместе со средствами других клиентов этого фонда в ценные бумаги или другие активы. Ваша общая цель — получение дохода от роста стоимости этих активов. Активы фонда являются общим имуществом владельцев паев, но размер доли каждого владельца пропорционален количеству принадлежащих ему инвестиционных паев.

Пример. Вы решили вложить в ПИФ ₽ 100 тыс. Один пай стоит ₽ 1 тыс. Получается, что вы сможете приобрести 100 паев. Чтобы не платить НДФЛ с дохода, вы решаете продать паи только через 3 года. За это время пай подорожал, и вы продаете его, предположим, уже за ₽ 140 тыс. Получается, что вы вернете обратно ₽ 100 тыс. и получите доход в размере ₽ 40 тыс., который не облагается налогом.

В отличие от традиционных вкладов, паи можно погасить в любой рабочий день и даже получить накопленный доход (за вычетом комиссии за выход), если на момент погашения стоимость паев выросла. А если срок владения паями составляет более 2 лет, то можно не платить комиссию за выход.

Совет. Существует стратегия, позволяющая легко заработать даже начинающим инвесторам. Если вкладывать деньги регулярно и через равные промежутки времени вне зависимости от того, что происходит на рынке, то можно «усреднить» цену купленных паев, потому что с большой долей вероятности вы захватите разные этапы движения рынка — и подъемы, и падения. Кроме того, чем дольше хранятся вложения, тем выше вероятность того, что стоимость ваших паев значительно вырастет.

Готовое решение от СберБанка. В мобильном приложении СберБанк Онлайн вы можете определить для себя наиболее привлекательный ПИФ, сравнив уровень риска и сценарную доходность. Выбрав фонд, достаточно потратить от ₽ 1 тыс. на покупку паев, а опытные менеджеры и аналитики позаботятся о грамотном управлении купленными на ваши средства ценными бумагами. В дальнейшем можно подключить регулярный автоплатеж, постепенно увеличивая размер вложений и, соответственно, свои доходы от них. Чтобы купить ПИФ, откройте приложение СберБанк Онлайн и во вкладке «Инвестиции и пенсии» перейдите к выбору продуктов (нажмите +), затем выберите фонд в разделе «Паевые фонды» и нажмите кнопку «Купить паи».

2. Зачем открывать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

ИИС можно назвать современной и выгодной альтернативой обычному вкладу. Вы кладете средства на счет в банке, а банк инвестирует эти деньги в ценные бумаги.

Ситуацию на рынках невозможно предсказать, но при доверительном управлении риски потерять деньги гораздо ниже, потому что ими управляют профессионалы. За счет получения гарантированного государством налогового вычета и потенциального дохода от инвестиций у вас появляется возможность заработать на инвестициях больше, чем при открытии вклада.

Пример. Вы получили в наследство ₽ 300 тыс. и хотите не просто сохранить эту сумму, но и увеличить ее. Вы открываете ИИС и кладете туда эти деньги, а затем в течение еще 2 лет вносите по ₽ 150 тыс. в год. В результате за 3 года вы внесли на счет ₽ 600 тыс. и оформили налоговый вычет в размере ₽ 78 тыс. Вы решаете продолжить копить таким же образом еще 2 года. Через 6 лет вы решаете снять всю сумму. В итоге получается, что вы внесли на ИИС ₽ 900 тыс., а спустя 5 лет благодаря оформлению налогового вычета получили обратно ₽ 1,017 млн — неплохая сумма, с которой вам уже не надо платить налоги. Ко всему прочему, за этот срок вы можете получить существенный дополнительный инвестиционный доход. Важно помнить, что налоговые вычеты можно получать каждый год, если, соответственно, пополнять счет каждый год. Но снимать средства в этом случае нельзя в течение 3 лет с момента первого пополнения. Если снять раньше, то вычеты нужно вернуть, а вот полученный инвестиционный доход будет ваш.

Готовые решения от СберБанка. Открывая ИИС в СберБанке, вы можете выбрать:

• стратегию «Накопительная», которая предполагает вложение средств в надежные облигации, чтобы получить доходность выше инфляции и ставок по депозитам в рублях. Это выгодно в долгосрочном плане: если бы вы открыли ИИС в 2017 году, выбрав эту стратегию, то результат инвестиций с учетом налогового вычета составил бы +51,7 %;
• стратегию «Российские акции», которая ориентируется на вложение средств в акции крупнейших перспективных российских компаний. Если бы вы открыли ИИС в 2017 году, выбрав эту стратегию, то результат инвестиций составил бы +115,8 %.

Открывать ИИС выгоднее в приложении СберБанк Онлайн. Для этого откройте приложение и во вкладке «Инвестиции и пенсии» перейдите к выбору продуктов (нажмите +). Далее выберите одну из стратегий ИИС и нажмите на кнопку «Открыть ИИС». Внести можно от ₽ 10 тыс. и ограничиться этим. Но вы заработаете больше, если будете регулярно пополнять ИИС.

3. Выгодно ли приобретать долларовые облигации

У вас есть счет, с которого вы регулярно переводите какие-то суммы в долларах США, передавая их в доверительное управление банку. Благодаря этому вы ожидаете получить доход тоже в долларах США, превышающий ставки по депозитам в крупнейших банках. Дело в том, что ваши средства используются для покупки облигаций российских и иностранных компаний и государственных облигаций развитых и развивающихся стран, номинированных в долларах США. При инвестировании в стратегию более 3 лет вам также предоставляется налоговая льгота. В результате такая стратегия позволяет заработать больше, чем по валютному депозиту.

Готовое решение от СберБанка. Если хотите начать с небольших инвестиций, откройте приложение и во вкладке «Инвестиции и пенсии» перейдите к выбору продуктов (нажмите +). Далее выберите карточку нужной стратегии. При использовании стратегии через приложение минимальная сумма инвестирования и минимальный взнос составит всего $ 100.

4. Почему оформлять индивидуальный пенсионный план (ИПП) выгоднее, чем просто копить «на будущее»

Вы оформляете ИПП и регулярно откладываете небольшую сумму, чтобы в будущем благодаря этим взносам получать негосударственную пенсию. Каждый год накопления будут расти за счет инвестиционного дохода. За последние 5 лет, например, средняя доходность ИПП Сбера составила 7,29 %. Отметим, что это больше ставок по вкладам. С суммы взносов можно оформить налоговый вычет до ₽ 15,6 тыс. в год.

Кроме того, есть возможность оформить негосударственную пенсию на 5 лет раньше государственной. Можно забрать всю сумму сразу или получать ее ежемесячно на карточку. Общий срок регулярных выплат обычно зависит от условий конкретного предложения. Например, по ИПП «Целевой» вы можете получать негосударственную пенсию в течение 15 лет.

Cчет ИПП нельзя арестовать, а средства на нем невозможно взыскать или поделить при разводе. Накопления защищены от судебных приставов и передаются по наследству.

Пример. Молодой человек в возрасте 25 лет оформляет ИПП, делает первый взнос, а затем ежемесячно откладывает по ₽ 5 тыс. на счет. Таким образом, его негосударственная пенсия составит ₽ 47,6 тыс. в месяц в течение 15 лет после начала выплат. Если он увеличит размер регулярного взноса на ₽ 1,5 тыс., то его пенсия составит уже более ₽ 60 тыс.

Получается, что оформление ИПП по разным критериям может стать более выгодным решением, чем открытие традиционного вклада.

Готовое решение от СберБанка. Вы заключаете договор и делаете первый взнос через приложение СберБанк Онлайн. Минимальная сумма первого взноса — ₽ 2 тыс., затем можете добавлять от ₽ 1 тыс. в удобное для вас время. Ваши накопления будут ежегодно увеличиваться. С помощью онлайн-калькулятора можно рассчитать выгоду в зависимости от вашего пола, возраста, первого и последующих регулярных взносов.

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015. СберИнвестиции — бренд, под которым продаются розничные инвестиционные продукты ПАО Сбербанк и его дочерних обществ. Услуги доверительного управления (ПИФ, ИИС) предоставляются АО «Сбер Управление Активами» (100% дочерняя компания ПАО Сбербанк), лицензия ФКЦБ России на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами № 21-000-1-00010 от 12.09.1996, лицензия ФКЦБ России № 045-06044-001000 от 07.06.2002 на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами. Инвестиции сопряжены с риском. ПАО Сбербанк, АО «Сбер Управление Активами» не гарантируют получение дохода от инвестиций. Денежные средства, передаваемые в доверительное управление, не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ.Р. Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» доступно держателям банковских карт СберБанка (за исключением корпоративных карт), подключенных к СМС-сервису «Мобильный Банк».